- A good reason not to die with zero is to pass on the wealth you accumulate to your descendent.
Optimize Your Life
其中一些行為是理性的。把每一天都當作最後一天來過是很愚蠢的：你不會費心去工作，或者為了考試而學習，或者去看牙醫。所以在某種程度上延遲滿足感是有道理的，因為從長遠來看這是有回報的。但可悲的事實是，太多人延遲滿足的時間太長，或者無限期。他們推遲他們想做的事情，直到為時已晚，為他們永遠不會享受的體驗存錢。就好像你的生命是無限的那樣生活與放眼長遠是相反的：這是非常短視的。
它讓我對如何平衡收入與支出的新想法大開眼界。當時我並不知道，Joe Farrell 所說的實際上是一個相當古老的財務和會計概念。這稱為消費平滑。我們的收入可能在一個月或一年之間有所不同，但這並不意味著我們的支出應該反映這些變化——如果我們平衡這些變化，我們會過得更好。為此，我們基本上需要將資金從富足年份轉移到貧富年份。這是儲蓄賬戶的一種用途。
倒退地使用我的儲蓄賬戶——我從飢餓的年輕自己那裡拿走錢，給未來更富有的自己！難怪喬叫我白痴。
你的錢代表生命能量。生命能量是你活著做事的所有時間——每當你工作時，你都會消耗一些有限的生命能量。因此，您通過工作賺取的任何金錢都代表您為賺取這筆錢所花費的生命能量。無論您的工作報酬多少，都是如此。因此，即使你每小時只賺 8 美元，花掉這 8 美元也意味著你花費了一個小時的生命能量。這
心理學研究表明，花錢買體驗比買東西更快樂。物質財富一開始看起來令人興奮，但隨後往往會迅速貶值，而經驗實際上會隨著時間的推移而增值：它們會帶來我所說的記憶紅利，
因此，儘管將你所有的生命能量直接轉化為體驗是非常高效的，但你通常必須採取賺錢的中間步驟。換句話說，你必須至少花費一部分生命能量在工作上——然後用你的收入來獲得經驗。
Invest in Experiences
The main idea here is that your life is the sum of your experiences. This just means that everything you do in life—all the daily, weekly, monthly, annual, and once-in-a-lifetime experiences you have—adds up to who you are.
In the wise words of Carson, the butler of Downton Abbey, “The business of life is the acquisition of memories. In the end that’s all there is.”
體驗就像這樣：當你在體驗上花費時間或金錢時，它們不僅會在當下令人愉悅——它們還會帶來持續的紅利，即我在第 1 章中提到的記憶紅利。
當你投資於任何體驗時，情況都是一樣的。當你有一種體驗時，你會得到當下的、當下的享受，但你也會形成你以後可以重溫的記憶。
回憶帶給你的樂趣可能只是最初體驗的一小部分，但這些回憶加起來讓你成為了現在的你
房子著火了，他們通常會在試圖挽救任何其他財產之前先拿走相冊。在那危急時刻，人們很快意識到，物質可以被替代，而記憶是無價的。 由於金錢的全部意義在於獲得體驗，因此投資金錢以獲得獲得體驗的回報是獲得體驗的一種迂迴方式。當您可以直接投資體驗並獲得體驗回報時，為什麼還要經歷這一切呢？不僅如此，隨著年齡的增長，您可以獲得的實際經驗的數量也會減少。是的，您需要錢才能在退休後生存，但您退休後主要靠的是您的回憶——因此請確保您在這些方面投入足夠的資金。
一般來說，你從體驗中獲得的享受或滿足感是時間和金錢的函數——一般來說，你在體驗上花費的時間和金錢越多，你從中獲得的滿足感就越多。但是，當你年輕、健康、不厭倦時，即使花費不多，你也可以獲得大量的樂趣。 （記住我的朋友傑森，他在廉價旅館住宿和在公園裡吃長棍麵包時擁有一生難忘的經歷。）所以當你年輕且現金匱乏時，我的建議是探索所有你能獲得的免費或幾乎免費的體驗有。 我可以每隔幾個月就有一張去美國任何地方的往返機票。那麼，我是寧願擁有那張往返機票，還是寧願保持喝咖啡的習慣？答案取決於你，你可能會選擇拿鐵咖啡，但如果你積極思考問題並做出深思熟慮的決定，那麼你就不會自動駕駛。
Making deliberate choices about how to spend your money and your time is the essence of making the most of your life energy.
慎重選擇如何花錢和花時間，是充分利用生命能量的關鍵所在。
想一想如何積極提升記憶紅利。拍更多照片記錄你的經歷會有所幫助嗎？計劃與過去共度美好時光的人重聚？編譯視頻或相冊？
Why Die with Zero?
對於一些人來說，這可能與為錢工作一樣——只是更容易繼續做你一直在做的事情，尤其是當你一直在做的事情繼續以社會對工作的普遍認可形式回報你時完成，又名金錢。一旦你養成了為賺錢而工作的習慣，賺錢的快感就超過了實際生活的快感。
我遠不是第一個提出計劃以零死亡是理性生活方式的人。早在 1950 年代，後來獲得諾貝爾獎的經濟學家佛朗哥·莫迪利亞尼 (Franco Modigliani) 提出了後來被稱為生命週期假說 (LCH) 的觀點——關於人們如何管理支出和儲蓄以試圖在他們的一生中充分利用他們的錢。他基本上是說，要在一生中充分利用金錢，正如另一位經濟學家所說，“到死亡之日，財富將縮減為零。
當我說到“零死”這個詞時，大多數人的第一反應是恐懼，緊接著想到死時剩下的錢並不是完全浪費，因為這些錢會捐給你的繼承人，或者可能捐給慈善機構。這種信念最常見的表達是“孩子們呢？”
活著和僅僅活著之間有很大的區別，我會寧願花在前者身上。因此，我不會為了在呼吸機上多存幾個月的錢而工作數年，而呼吸機的生活質量幾乎為零——或者，根據痛苦的程度，甚至可能是負面的。因此，我不會像經濟學家所說的那樣進行“預防性儲蓄”，而是讓牌落在可能的地方。我們遲早都會死去，我寧願在適當的時候死去，也不願犧牲我最好的年華，只是為了在最後多擠出幾天時間。或者，正如我喜歡說的，“墳墓見！”
我想表達一個更普遍的觀點：對於您未來可能擔心的每一件事，都有一種保險產品可以保護您。這並不意味著我建議為每一件事都購買保險。顯然，保險是要花錢的。但保險公司願意為各種風險出售保險這一事實表明，這些風險是可以量化的——並且對於那些不想承擔這些風險的人來說是可以消除的。
如果你仍然擔心並抵制零死亡的想法，試著找出這種心理阻力的來源。
How to Spend Your Money (Without Actually Hitting Zero Before You Die)
(https://www.livingto100.com),
另一方面，如果沒有年金，您將被迫進行自我保險——成為您自己的保險代理人。這不是一個好主意，因為與為大型保險公司工作的保險代理人不同，您沒有能力分擔風險並消除雙方的錯誤。因此，為了在生命結束之前感到財務安全，您將不得不留出很大的緩衝來應對最壞的情況：您將不得不過度儲蓄，這意味著您很可能最終會帶著一大筆錢死去剩下的
你不是一個好的保險代理人！
“the annuity puzzle.”
經濟學家普遍認為，年金是應對長壽風險的一種非常理性的方式，以至於許多專家長期以來一直想知道為什麼更多的人不購買年金——經濟學家將這個問題稱為“年金之謎”。
也就是說，本書的前提是你應該專注於最大化你的生活享受，而不是最大化你的財富。這是兩個截然不同的目標。金錢只是達到目的的一種手段：擁有金錢可以幫助您實現享受生活這一更重要的目標。但試圖使金錢最大化實際上阻礙了實現更重要的目標。
人們對死亡是非理性的，即使他們沒有接近死亡。這就是為什麼他們非常害怕在死前花光錢——這種
恐懼足以迫使許多人為遙遠的未來過度儲蓄，結果卻無法盡可能多地享受當下。
我知道這可能聽起來很病態，可能會讓你不舒服，但實際上我已經開始使用一個名為 Final Countdown 的應用程序，它會在我估計的死亡日期之前倒計時天數（以及年、月、周等），而且我一直在敦促我所有的朋友也這樣做。是的，我明白這個應用程序是多麼令人不安，但死亡的提醒給一個人的生活帶來了急需的緊迫感。
What About the Kids?
因為如果你關心自己以外的人，你就不會死於零。你一定要把錢留給孩子們。他們的言外之意是：如果零死亡只是自私的混蛋的哲學，那麼它不可能是像他們這樣體面、有愛心的人的正確哲學。
也就是說，在你死之前，把你分配給他們的任何東西都給你的孩子。為什麼要等到你走了？
您的孩子的信託基金在哪裡？設置成多少？什麼時候分發？你有沒有想過這些事情，或者你只是在鸚鵡學舌？” 如果你有孩子，一個真正的零死亡計劃包括孩子。這樣，您就已經將他們的錢（您無法觸及）與您的錢分開了，而您的錢是您必須花在零的錢。
無論人們是從父母那裡還是從其他人那裡獲得遺產，數據清楚地表明許多人在晚年獲得遺產，這是次優的。
所有這一切的結果是，如果你等到死了才讓你的孩子繼承你的財產，你就是在聽天由命。我稱之為 3 Rs——在隨機時間隨機給隨機數額的錢給隨機的人（因為誰知道你死後哪個繼承人還活著？）。隨機性如何成為關懷？這與關懷相反：可以接受所有這些結果的偶然性意味著你顯然不在乎你是否花費多年時間為未來隨機的人工作，這意味著你可能不在乎你最親近的人會實際得到，還是什麼時候。
您也必須克服另一種阻礙理性思考和深思熟慮的行動的強大力量：恐懼。這正是 Virginia Colin 的父母在她處於貧困邊緣時無法分享財富的原因。 “我父親是德國移民的兒子，在經濟大蕭條時期長大，”弗吉尼亞解釋說，“即使他們有很多，他也害怕不夠。如果有一個巨大的、昂貴的醫療問題怎麼辦？
在假設你的預期壽命是 86 歲，而你最大的孩子比你小 28 歲——所以當你死後他們將是 58 歲並且他們繼承了遺產。在這一點上，他們已經過了從這筆錢中榨取樂趣的高峰期。現在，我不知道這個高峰的確切年齡，但根據我對人體生理和心理髮育的了解，26 歲到 35 歲之間似乎是合適的，而 58 歲顯然已經超過了那個最佳點。
26 到 35 歲的年齡段結合了所有這些考慮因素中最好的一個——年齡大到可以信任金錢，但又足夠年輕，可以充分享受金錢帶來的好處。
簡而言之，通過在可以對他們的生活產生最大影響的時候把錢給我的孩子和其他人，我賺的是他們的錢，而不是我的。這是一個明顯的區別，我發現它是一種解放：它讓我可以盡情地花錢在自己身上。如果我想瘋狂地花錢，我可以做到而不用擔心對我孩子的影響。他們有錢可以隨心所欲地花，我也有我的。
您真正的遺產不是金錢 記憶也是如此：就像您試圖與孩子一起回憶時光一樣，希望您的孩子對您形成回憶是有道理的。兩組記憶都會產生記憶紅利——一個紅利流給你，一個紅利流給你的孩子。那麼，您希望您的孩子如何記住您呢？這只是另一種提問方式：你希望他們和你一起經歷什麼樣的經歷？
我非常重視量化與孩子一起經歷的價值，因為這樣做會迫使你停下來思考什麼對你的孩子才是真正最好的：有時是賺更多的錢，有時是花更多的時間陪伴他們。很多人告訴自己，他們是在為孩子工作——他們只是盲目地認為賺更多的錢會讓他們的孩子受益。但是，除非您停下來思考這些數字，否則您無法知道犧牲時間來賺更多的錢是否會給您的孩子帶來淨收益。
如果你活著的時候慷慨解囊，我就可以認為你是無私的。如果你死了，你就別無選擇。所以根據定義，你死後不能慷慨。
如果您沒有足夠多的錢可以捐贈，您仍然可能有時間捐贈。所以請記住，當我說“死於零”時，我並不是說死於你要捐給慈善機構的錢。如果你打算布施，趁你還活著的時候布施，越早越好。您的慈善機構等不及了。
Balance Your Life
許多經濟學家認為年輕人節儉通常不是一個好主意。當經濟學家史蒂文·萊維特以魔鬼經濟學的知名度作為第一年教授登陸芝加哥大學時，一位名叫何塞·謝因克曼的資深同事告訴他，他應該多花錢，少存錢——這與謝因克曼本人從米爾頓·弗里德曼那裡得到的建議相同，更有名的芝加哥大學經濟學家。 “你的薪水只會增加，你的賺錢能力只會增加，
所以你現在不應該存錢，你應該借錢。你今天的生活方式應該與 10 或 15 年後的生活方式差不多，實際上節儉和儲蓄
是瘋狂的，至少像我這樣在中產階級家庭長大的人是這樣的教做。”萊維特說這是他得到的最好的財務建議之一。
我仍然堅定地相信，當你還年輕，可以從可能的不利因素中恢復過來時，就應該冒險——但前提是有有利因素，即讓風險得到回報的回報。它總是必須是風險/回報。
，關鍵要點是在當前支出（並且只在你看重的東西上）和為未來明智地儲蓄之間取得適當的平衡。
關鍵在於：我們中有太多人仍然持續認為自己只有二十幾歲，儘管我們的實際年齡是五六十歲甚至七十多歲。雖然將自己視為“內心年輕”令人欽佩，但也有必要更加現實和客觀地看待自己的身體以及它是如何衰老的。你必須注意並意識到你的身體極限，以及隨著年齡的增長它們是如何逐漸侵蝕你的，無論你喜歡與否。
如果你享受生活體驗的能力在某些年齡段高於其他年齡段，那麼在某些年齡段比其他年齡段花更多的錢是有道理的！
To get the most positive life experiences at any age, you must balance your life, and this requires you to exchange an abundant resource in order to get more of a scarce one.
無論在哪個年齡段，要想獲得最積極的人生體驗，就必須平衡自己的生活，而這需要你用豐富的資源去換取更多的稀缺資源。
這就是為什麼我喜歡將賭注與健康目標掛鉤——我會賭上一大筆錢，賭一個夥伴跑不了馬拉松，或者不能減掉一定的體重。我已經下了很多這樣的賭注，數不清，我認為它們很棒，因為實現一個改變生活的大健康目標的價值遠遠超過了賭注。
我認為創造更平衡生活的另一個重要機會是用金錢換取空閒時間——這種策略通常在人到中年時影響最大，那時你的錢比時間多。典型的例子是洗衣服，這是一項大多數人都害怕做的每週耗時的家務活，而且在許多地方，可以通過專門從事這項工作的外部服務以低成本完成。
你擁有的錢越多，你就越應該使用這種策略，因為你的時間比你的現金更加稀缺和有限。我不斷地用金錢換回時間。我一天的時間永遠不會超過 24 小時，但我會盡我所能盡可能多地騰出有限的時間。
心理學研究支持我：花錢購買節省時間的人體驗到更高的生活滿意度，無論他們的收入如何。
你從金錢中獲取快樂的能力會隨著年齡的增長而下降嗎？好吧，由此得出的結論是，您年齡越大，就越應該有人付錢給您以延遲體驗。
如果您身患絕症怎麼辦？一旦你知道你不會在一年左右之後，你的個人利率就會超出圖表 - 沒有人可以付給你多少錢來延遲寶貴的體驗。
1960 年代斯坦福大學心理學家沃爾特·米歇爾為學齡前兒童設計的著名棉花糖測試就是這樣設置的：你願意現在吃一顆棉花糖，還是 15 分鐘後吃兩顆棉花糖？許多三歲的孩子可能會說他們寧願在 15 分鐘內吃到兩個棉花糖，但一旦誘人的棉花糖擺在他們面前，許多人就迫不及待了。成年人通常有更好的延遲滿足的能力——常常到了延遲滿足不再對他們有好處的地步。實際上，他們現在選擇的不是一個棉花糖或 15 分鐘後兩個棉花糖，而是十年後的一個半棉花糖！
應該考慮如果你推遲，體驗是否真的會更好：有時通過等待，你可以使用額外的花錢購買具有相同體驗的明顯更好的版本。例如，我可以告訴你，40 歲時體驗拉斯維加斯比 20 歲時體驗拉斯維加斯要好得多，假設你 40 歲時的錢比 20 歲時多得多。這就像兩個不同的拉斯維加斯。我並不是說 20 歲的人不應該去拉斯維加斯。我的觀點是，有時會延遲滿足，因為這樣做會為您帶來更多的生活經驗值。
如果你 20 歲，你的回答可能是你願意等待。為什麼？因為十年後，您可能仍會保持目前的健康狀況，而且兩次旅行總比一次好。但如果你 70 歲，你可能不想等到 80 歲！你每況愈下的健康——這意味著如果你延遲獲得體驗，你可能無法獲得——告訴你現在就擁有體驗。
想一想您目前的身體健康狀況：您現在可以擁有哪些生活體驗，而您以後可能無法擁有？
想出一種方法，你可以投入時間或金錢來改善你的健康，從而改善你未來的所有生活經歷。
Start to Time-Bucket Your Life
你明白我在說什麼嗎？面對過度延遲滿足的問題以及由此產生的遺憾不會只發生一次，在一個人生命的盡頭。相反，它可能發生在你生命中的每一個時期，從為了一個本應更美好的未來做出太多犧牲而錯過了高中所有樂趣的書呆子少年，到反复跳過不可替代經歷的中年父親與他自己的青少年一起不斷地爭取一個又一個的工作晉升。
然而，最可悲的是，當你直面自己的死亡時才意識到這一點，此時改變任何事情都為時已晚，你所能做的就是與你的過去和解。
她的病人最後悔的是希望他們有勇氣過一種真實的生活——而不是其他人期望的生活。遺憾的是沒有追求自己的夢想，因此夢想沒有實現。如果你忽視了你在生活中真正看重的東西，轉而追求周圍其他日常文化強加給你的道路，那麼你可能會在生命結束時感到真正的後悔。在美國文化中，往往重視努力工作和賺錢，而忽略其他重要價值（如休閒、冒險和人際關係），因此人們常常在生命的盡頭真正希望自己沒有t做出了這種犧牲。正如那句老話所說：“沒有人會後悔沒有在辦公室多呆些時間。” 2023/6/15 9:30 AM 按照這些思路，第二個遺憾——實際上是 Ware 男性患者中最遺憾的一個——是：“我希望我沒有那麼努力工作。”這恰好擊中了我所宣揚的內容的核心。 “我照顧過的所有男人都對在工作生活的跑步機上度過如此多的生命深感遺憾，”
Time buckets are a simple tool for discovering what you want your life to look like in broad strokes. Here’s what I suggest you do. Draw a timeline of your life from now to the grave, then divide it into intervals of five or ten years. Each of those intervals—say, from age 30 to 40, or from 70 to 75—is a time bucket, which is just a random grouping of years.
然後想想你一生中絕對想擁有哪些重要經歷——活動或事件。我們在生活中都有夢想，但我發現將它們全部寫下來非常有幫助。它不一定是完整的列表；事實上，你現在無法知道你想做的所有事情，因為正如你所知，你遇到的新經歷和新朋友往往會揭示你想要追求的意想不到的額外興趣。生活就是發現。你也會在以後的生活中重新訪問這個列表。
你的清單將是你自己對你是誰的獨特表達，因為你的生活經歷造就了你。要點：在列清單時，不要擔心錢；在這一點上，金錢只是對總體目標的干擾，即設想你想要的生活是什麼樣的。
當你完成這個桶練習時，你會親眼看到萬物都有一個季節。話雖如此，您可能會開始感覺到某些想要的體驗與其他體驗發生衝突。或者你可能會意識到，除非你現在就開始計劃，否則你想做的一些活動根本不會發生。
Know Your Peak
Know when to stop growing your wealt
survival threshold : 0.7 × (cost to live one year) × (years left to live)
生存閾值 : 0.7 ×（一年生活成本）×（剩餘年數）
Knowing Your Peak: It’s a Date, Not a Number
So, beyond a certain minimum financial survival amount, do not think in terms of a dollar amount. Think of your net worth peak as a date instead.
我知道我們中間有一些幸運的人確實在“實現夢想”，他們在生活中做著他們一直夢想做的事。這些人很少見，他們每天都迫不及待地去上班，晚上必須回家時會感到難過。他們真的很喜歡他們正在做的事情。但同樣，這些人很少而且相差甚遠。你可能是其中之一。但如果你不是幸運者之一——如果你更喜歡帶回家的薪水而不是每天在辦公室的經歷——那麼是時候對你的生活進行一次真正的直覺檢查了並確定你真正想從中得到什麼。
因此，如果您還沒有準備好辭掉工作，但想在死前充分利用您的錢，那就開始比以前花更多的錢吧！
一旦你最終確定了你的淨資產峰值，你就必須開始減少支出，或者說積累。這意味著您將在真正的黃金歲月（在 45 歲到 60 歲之間）的健康和財富狀況都相當不錯的時候比通常情況下花費更多，因為大多數為未來存錢的人都為時已晚了。
Be Bold—Not Foolish
確定您沒有抓住的機會，這些機會對您的風險很小。永遠記住，年輕的時候比年長的時候抓住更多的機會更好。
看看讓你退縮的恐懼，理性的或非理性的。不要讓非理性的恐懼阻礙你的夢想。